Babaváró hitel: hogyan használható hitelkiváltásra?

Mire kell figyelni a babaváró hitel esetében, ha hitelkiváltásra szeretnénk használni? Gergely Péter pénzügyi szakértő cikkéből mindent megtudhatsz.

Babaváró és más hitelek

A Babaváró hitelt házaspárok igényelhetik gyermekvállaláshoz, azaz akkor, ha vállalják, hogy a hitelfelvételtől számított öt éven belül gyermekük születik. A hitel kamatát a pár állami támogatásként kapja, nekik tehát kamatmentesen kell törleszteniük a Babavárót.

A Babaváró hitel összege viszonylag magas, 11 millió forint lehet, amelyet korlátozás nélkül bármire elkölthettek. A futamideje is hosszú, legfeljebb 20 év, a törlesztőrészlete pedig nem haladhatja meg a havi 56 ezer forintot, így különösen alkalmas lehet drága, rövidebb futamidejű vagy magasabb havi törlesztőrészlet mellett fizetendő hitelek kiváltására.

Milyen hitelt érdemes kiváltani Babaváróval?

A kérdés nemcsak az, hogy milyet érdemes, hanem az is, hogy milyet lehet. Nem minden bank engedi ugyanis bármilyen hitel kiváltására igényelni a Babaváró hitelt. Előfordulhat, hogy csak saját hitelt válthattok ki vele, tehát olyat, amit ugyanannál a banknál igényeltetek, ahol most a Babavárót is felvennétek, míg máshol idegen banki hitel is kiváltható. Előfordulhat, hogy csak jelzáloghitelt vagy csak fogyasztási hitelt törleszthettek belőle, ha pedig adósságrendezésre, azaz több különböző hitel kiváltására használnátok, illetve előfordul, hogy míg az egyik bank engedi adósságrendezésre, azaz több különböző hitel együttes kiváltására használni, addig a másik nem.

Ha csak előtörleszteni szeretnétek egy hitelt a Babaváróból, azaz nem a teljes tartozást fizetnétek vissza, akkor azt valószínű, hogy magatoknak kell megtennetek, tehát felveszitek a Babaváró hitelt, és ti intézitek az előtörlesztést.

Arra is érdemes figyelni, hogy a Babaváró hitelben ketten vagytok adósok, de a kiváltandó hitelnek lehet, hogy csak egyikőtök az adósa, így erről is érdemes előzetesen egyeztetni a bankkal.

Mindenképpen érdemes lehet kiváltani a drága hiteleket, mint például a hitelkártyatartozás vagy a lehívott folyószámla hitelkeret. A keret jellegű hitelek a legdrágábbak közé tartoznak, a kamatuk akár a 40 százalékot is elérheti, úgyhogy ha hosszabb ideje görgetsz ilyet magad előtt, akkor érdemes keresni a lehetőségét annak, hogy megszabadulj tőle.

Jó ötlet lehet a személyi kölcsön kiváltása is. A személyi kölcsönök kamata jelenleg 10-15 százalék között mozog, de nem túl régen még a 18-20 százalékos kamat sem volt ritkaság. Ha magas kamat mellett igényeltél személyi kölcsönt, akkor azt még egy újabb személyi kölcsönnel is érdemes kiváltanod, de a Babaváró hitellel még jobban jársz.

Ha lakáshitelt váltasz ki Babaváró hitellel, azzal két legyet is üthetsz egy csapásra. Egyrészt megszabadulsz a lakáshitel tartozásodtól, másrészt felszabadíthatod a hitel mögött lévő ingatlanfedezetet. Ettől függetlenül a lakáshitelt nem biztos, hogy érdemes kiváltanod. Ha ugyanis a lakáshitel kamata 6 százalék körül van, a Babaváró hitel befektetésével viszont ennél magasabb hozamot is el tudsz érni, akkor nem biztos, hogy érdemes kiváltanod. Érdemes kockázatmentes befektetést választani, például egy állampapírt, amely a lakáshitelénél magasabb kamatot fizet.

Volt, nincs Babaváró hitel

A Babaváró hitel előnye, hogy évek múltán, több gyerek vállalásakor támogatássá alakulhat. Az első és a második gyermek születésekor 3-3 év törlesztési szünetet kérhettek, ebben az időszakban egyáltalán nem kell fizetni a törlesztőrészleteket.

A második gyermek születésekor a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek születésekor pedig a teljes tartozást elengedik. Így a hitelkiváltás után pár évvel akár teljesen megszűnhet a tartozásotok.

A Babaváró hitelnek számos egyéb feltétele is van, így megfelelő hosszúságú TB jogviszonyt kell igazolni, és a feleségnél életkori korlát is érvényes.

A kamattámogatást elveszíthetitek, ha a futamidő első öt évében nem születik meg a várt gyermek, ha elváltok vagy ha megszűnik a magyarországi lakcímetek. Előbbi esetben ráadásul az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni, a hitel kamatát pedig a továbbiakban a törlesztő részeként fizetnetek kell. A Babaváró hitel kamata jelenleg 7, 83 százalék, a támogatás elveszítésekor pedig 12 százalékos kamattal kellene törleszteni. Ebben az esetben tehát a lakáshitel kiváltása például utólag kifejezetten rossz cserének bizonyulna.

Hogy működik a hitelkiváltás?

Mást jelent egy hitelt hitelkiváltásra igényelni, és az újabban felvett hitelből végtörleszteni egy meglévőt. A különbség a JTM, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató számításában van. Ha hitelkiváltásra igényelsz egy hitelt, akkor a meglévő hitel törlesztőrészletét a bank már nem veszi figyelembe, amikor azt számolja, hogy mennyi új hitelre vagy jogosult, hiszen tudja, hogy az a törlesztési kötelezettséged megszűnik majd.

Ráadásul hitelkiváltáskor a két bank elintézi a hitelkiváltást egymás között, neked azzal nem kell foglalkoznod. Az igényléshez egy plusz dokumentumot kell beszerezned, egy igazolást a bankodtól a fennálló tartozásodról.

Jóváírás a Babaváró hitelhez

A Babaváró hitel konstrukciójához a legtöbb bank jóváírást ad, és ezek az akció keretében ajánlott összegek magasabbak, mint bármely más banki termék esetében.

A legmagasabb jóváírást a Gránit Bank, az UniCredit Bank és a CIB Bank kínálja, 180 ezer forintot kap, aki náluk igényel Babaváró hitelt.

A K&H Banknál 160 ezer forint a jóváírás, ha az ügyfél a maximális 11 millió forintot igényli, és hozzájárul a marketing célú megkeresésekhez és az alapszintű marketingcélú adatfelhasználáshoz.

Az Erste Bank 11 millió forint igénylése esetén 150 ezer forint jóváírást kínál, és az is feltétel, hogy az igénylő pár mindkét tagja aktív Erste bankszámlát tartson fenn a Babaváró hitel futamideje alatt. Ezzel további 40-40 ezer forint jóváíráshoz juthatnak az igénylők, mivel az Erste új ügyfelek online bankszámláihoz szintén jóvárási akciót kapcsolt. Így az összes jóváírás akár a 230 ezer forintot is elérheti.

150 ezer forint jóváírás elérhető a MagNet Banknál és a Raiffeisen Banknál is. Előbbinél a jóváírás már 8 millió forint hitelösszegtől jár, ha a pár mindkét tagja számlát nyit a MagNet Banknál. A Raiffeisen nem határoz meg egyéb feltételt.

Az MBH Banknál 130 ezer forint jóváírást, és további 50 ezer forint értékű Brendon virtuális bankkártyát kaphatunk 10 millió forint igénylése esetén.